• Daniel Moreno Montoya

¿Cómo pueden protegerse las instituciones de crédito contra el fraude de identidad?

Si te dijéramos que por cada millón de dólares que ingresa a la entidad de crédito en la que trabajas, esta pierde 24,200 dólares ¿nos creerías? Así es, los costos por fraude de identidad de las instituciones que otorgan crédito a través de canales digitales en México equivalen al 2.42% del total de sus ingresos anuales.


A medida que los avances tecnológicos hacen posible crear nuevas opciones de crédito para la población no bancarizada, aumentan también los casos de fraude de identidad, los cuales generan pérdidas millonarias para las sociedades financieras y de objeto múltiple del país.

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El fraude de identidad: un delito que ocasiona pérdidas millonarias las instituciones de crédito

Sin duda, nos encontramos ante una difícil paradoja: cada vez es más importante ofrecer servicios crediticios a través de canales virtuales y móviles; no obstante, esta tendencia provoca pérdidas debido al fraude de identidad.


¿Cómo resolver este dilema y reducir a su mínima expresión los casos de fraudes en tus operaciones de crédito? Sin duda, mediante una validación de identidad exhaustiva.


En este artículo repasaremos cuáles son las principales modalidades de fraude, por qué la validación de identidad se convierte en la solución más eficiente para enfrentar este delito y cuáles son las características que hacen que la validación de identidad sea eficiente.


Robo de identidad e identidades sintéticas: las modalidades de fraude más comunes


Existen dos tipos de fraudes que resultan problemáticos para las empresas de crédito: el robo de identidad y las identidades sintéticas, ambas usadas con frecuencia para solicitar productos financieros.


De hecho, se estima que por cada dólar involucrado en un caso de fraude de identidad las instituciones de crédito pierden 3.9 dólares, es decir, 4 veces el valor nominal de cada transacción fraudulenta.

En cuanto al número de casos, tan solo en 2021 se produjeron 49.871 reclamaciones imputables ante Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) por fraudes de identidad, cifra que incluye únicamente a las personas que denunciaron sus casos.


Si se tiene en cuenta que en 2011 fueron 8.248 las denuncias, podemos establecer que el fraude de identidad ha crecido 6X en los últimos diez años, a la par de la implementación de las nuevas tecnologías y la digitalización de los servicios financieros.


¿Qué es el robo de identidad?


El robo de identidad se produce cuando un individuo obtiene de forma no autorizada los datos personales, financieros y de identificación de otra persona. Con esta información, es posible suplantar su identidad para solicitar créditos, productos financieros o abrir cuentas bancarias.


Entre los métodos más usados para robar la identidad de una persona se encuentran el Phishing, el Vishing y el Smishing, estafas en las que los delincuentes contactan a las víctimas haciéndose pasar por una institución financiera y las convencen de revelar datos personales, códigos de seguridad, contraseñas bancarias y otros datos críticos.


Phishing

Se efectúa a través de correos electrónicos masivos que simulan ser cuentas legítimas de las instituciones financieras. Con mensajes alarmistas o de urgencia los delincuentes hacen que las personas se dirijan a sitios web fraudulentos -que también emulan a los oficiales- para extraer sus datos.


Vishing

Esta variante del phishing se realiza a través de llamadas telefónicas ("Voice" + "Phishing" = Vishing). En estos casos, los atacantes cuentan con alguna información previa, como números de tarjetas o identificaciones, con los que logran generar confianza entre las víctimas para que revelen otros datos, como contraseñas o claves de seguridad.


Smishing

En este caso, el canal de comunicación utilizado es el de los mensajes de texto ("SMS" + "Phising" = Smishing). A través de mensajes más cortos, los delincuentes direccionan a las personas a páginas maliciosas idénticas a las originales, a partir de las cuales logran robarles los datos.


¿Qué son las identidades sintéticas?


Del robo o la obtención ilegal de datos personales, financieros y de identificación se desprende otra modalidad de fraude de identidad: las identidades sintéticas.


Este tipo de fraude se efectúa bien sea combinando datos de varias personas, datos reales y ficticios de una persona o datos totalmente falsos para construir una identidad de cero, con la cual los atacantes simulan a personas jóvenes o mayores sin registros bancarios y con pequeñas huellas de compras.


A diferencia del robo de identidad, en este caso los delincuentes no suplantan por completo la identidad de una persona existente, sino que crean una nueva utilizando los datos de uno o varios individuos, con el fin de solicitar productos crediticios y financieros a través de canales virtuales, lo que lo convierte en un delito difícil de detectar.


De hecho, según el estudio Mitigating Synthetic Identity Fraud in the U.S. Payment System, realizado por la Reserva Federal del Banco de Boston, los modelos tradicionales de detección de fraude son ineficientes para identificar entre 85% y 95% de los casos de identidades sintéticas.


Validar identidad: la clave para prevenir el fraude


De acuerdo con el estudio El Verdadero Costo del Fraude en América Latina – 2019: Informe de México, en el que se entrevistaron a 30 tomadores de decisiones de riesgo y fraude en instituciones de servicios financieros, la mejor opción para prevenir el fraude es la validación de identidad, así como el mayor desafío, según el 83% de los entrevistados cuyas empresas tienen una fuerte presencia en los canales virtuales.


Sin embargo, si las personas encargadas de tomar decisiones para reducir este flagelo tienen identificada la solución ¿por qué continúan en crecimiento las pérdidas por fraude de identidad? Tal como concluyó el estudio de la Reserva Federal del Banco de Boston, porque los modelos tradicionales de detección del fraude no son efectivos.


Al respecto, según los tomadores de decisiones, los factores principales que convierten a la validación de identidad en un desafío son el aumento de las identidades sintéticas y la falta de acceso a fuentes de datos de terceros en tiempo real, los cuales, a su vez, se destacan como los mayores impedimentos de los modelos de validación de identidad tradicionales.


Por estas razones, las instituciones crediticias deben adoptar herramientas de validación de identidad que cumplan con ciertas características para realizar este proceso de forma eficiente, sin comprometer la seguridad o los ingresos de la entidad, ni tampoco la experiencia de los usuarios.


¿Cuáles son las características de una validación de identidad eficiente?


Estas tres características convierten a la validación de identidad en un proceso eficiente, tal como el que puedes realizar en la plataforma de Nufi.


1. Mejor experiencia del usuario y menor fricción


Según el estudio del verdadero costo del fraude en América Latina, capítulo México, el 60% de los tomadores de decisiones en las áreas de crédito están de acuerdo en que cada vez es más difícil gestionar la prevención del fraude mientras se minimiza la fricción del cliente.


En este aspecto, se precisa disminuir los datos solicitados, así como los tiempos de respuesta, no solo para brindar una mejor experiencia de usuario, sino también para ser más ágiles frente a la competencia, de forma que puedas otorgarle crédito a los prospectos con buenos perfiles antes de que lo haga otra institución.


Con Nufi, por ejemplo, solo requieres el nombre completo, el sexo, la fecha y el lugar de nacimiento de una persona para realizar una validación de identidad automatizada, la cual te entrega un reporte con información de más de 40 registros oficiales, públicos y privados en cinco minutos.


2. Mayor cantidad de datos en tiempo real


Otra característica indispensable es contar con la mayor cantidad de datos de validación en tiempo real, lo cual disminuye tus tiempos de respuesta para la aprobación de un crédito, mejorando la experiencia del usuario e incrementando los indicadores de negocios cerrados con éxito.


Cuando realizas tu validación de identidad con Nufi, obtienes además la validación de los documentos de identificación, la historia laboral, los antecedentes judiciales y la identidad digital.


Esto incluye los datos asociados al CURP, RFC, cédula profesional, garantías mobiliarias, participaciones accionarias en empresas, vigencia del INE, geolocalización del domicilio, número de seguridad social, semanas cotizadas ante el IMSS, historia laboral, consulta en las listas negras del SAT, la Interpol, la OFAC y posibles redes sociales, números telefónicos, correos electrónicos y resultados relevantes en motores de búsqueda.


3. Mejores conclusiones a partir de los datos validados


Los datos de validación por sí solos no son suficientes. Podemos comprobar que una persona es real y su información verídica, pero esto no alcanza para establecer si puede llegar a ser un buen cliente. Es necesario obtener conclusiones que permitan prever su realidad financiera, tal como su capacidad de pago.


Con Nufi no solo obtienes la validación de datos más completa de México, sino también interconexiones de datos para conocer la capacidad de pago estimada mensual de tus prospectos, la progresión de su salario a lo largo del tiempo y su porcentaje de estabilidad laboral.


Esta correlación de datos te permite anticipar con precisión la conveniencia de otorgar crédito a cada una de las personas evaluadas, en tiempo real, reduciendo la probabilidad de riesgos futuros. Así, logras identificar usuarios con poca estabilidad laboral, sin la suficiente capacidad de pago o con sueldos decrecientes que puedan llevarlos a situaciones de impago.


Recuerda que en Nufi tenemos un equipo dispuesto a resolver cualquier duda respecto a la validación de identidad, de forma que puedas conocer a fondo nuestro alcance y cómo nuestra solución te ayuda a tomar decisiones más ágiles y seguras, minimizando los riesgos de tu operación.


Haz clic acá y agenda una Demo para conocer más.



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